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年度盤點 | 2019年度中國普惠金融重要政策
2020-01-08來源:譽存科技作者:譽存科技
1月2日至3日,在北京召開的2020年中國人民銀行工作會議中,央行對外明確了今年的七大工作重點。其中,重點提到要進一步推動緩解中小企業融資難、融資貴問題,加大金融支持供給側結構性改革力度。央行還明確表示要健全中小企業貸款考核激勵機制,落實授信盡職免責制度,營造敢貸愿貸能貸的政策環境。


2020年1月6日,為支持實體經濟發展,降低社會融資實際成本,中國人民銀行下調金融機構存款準備金0.5個百分點,釋放長期資金約8000多億元。
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其實,這已經不是央行第一次實行全面降準。2019年以來,央行在1月、5月、9月三次全面降準,并于2020年1月6日第四次發布全面降準通知,表明了央行要緩解中小企業融資難、融資貴的決心。央行每次降準下調都在0.5個百分點,對聚焦當地、服務縣域的中小銀行,更是實行較低的優惠存款準備金率。
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全面降準,將助力于中小企業實體經濟發展。當前,中小企業已經成為我國經濟發展中的重要力量,是增加就業的基本場所,社會穩定的重要基礎。然而,在政策的大力扶持下,中小企業仍然面臨著融資難題。從中小企業的經營情況分析:第一,我國中小企業普遍存在管理不成熟、財務不規范、抗風險弱;第二,中小企業業務廣泛且規模較小,分布在工業、物流、醫療、服務等各大產業鏈中,經營狀態難以掌握。
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要針對性解決中小企業信息共享的難題,銀行在細分領域投入的時間和精力有限,難以做到針對性地數據掌握。隨著科技的發展,在人工智能大時代背景下,金融科技在賦能金融機構的演化變更中起到了越來越重要的作用,通過新一代信息技術對中小企業進行評估,深度分析數據價值,包括:提升金融服務效率、降低金融風險、解決銀企之間信息不對稱等問題,助力更多的金融機構破解中小企業融資難、貴的問題,踐行了國家實現普惠金融的方針。??
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2019年,在國家出臺的一系列助力中小企業發展的政策文件中,多次提到科技賦能金融的重要作用。科技與金融的深度結合,將是助力普惠金融走深走實的關鍵點。??
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譽存君整理了過去一年里促進中小企業發展的部分行業政策,供您參考、學習。


1、政府工作報告《著力緩解企業融資難融資貴問題》


3月5日,國務院總理李克強代表國務院向十三屆全國人大二次會議作《政府工作報告》,提出要著力緩解企業融資難融資貴問題。改革完善貨幣信貸投放機制,適時運用存款準備金率、利率等數量和價格手段,引導金融機構擴大信貸投放、降低貸款成本,精準有效支持實體經濟,不能讓資金空轉或脫實向虛。加大對中小銀行定向降準力度,釋放的資金全部用于民營和小微企業貸款。支持大型商業銀行多渠道補充資本,增強信貸投放能力,鼓勵增加制造業中長期貸款和信用貸款。今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。清理規范銀行及中介服務收費。完善金融機構內部考核機制,激勵加強普惠金融服務,切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善,綜合融資成本必須有明顯降低。


點評:從2014年到2019年,政府工作報告連續6年重點關注普惠金融對中小微企業的助力和對實體經濟的推動。由于風險、成本、效率等因素限制,在傳統金融行業體系下,中小企業普遍長期遭遇融資貴、融資難的問題,這也一直是金融改革中的難題。但隨著金融科技的發展,這一難題正在得到有效緩解。



2、中辦、國辦印發《關于促進中小企業健康發展的指導意見》


4月12日,中辦、國辦印發了《關于促進中小企業健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。從營造良好發展環境、破解融資難融資貴問題、完善財稅支持政策、提升創新發展能力、改進服務保障工作、強化組織領導和統籌協調六個方面入手,提出23條針對性更強、更實、更管用的新措施。對于提振中小企業發展信心,推動中小企業健康可持續發展,意義重大。
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在改進服務保障工作方面,《指導意見》重點提到推動信用信息共享,進一步完善小微企業名錄,積極推進銀商合作。依托國家企業信用信息公示系統和小微企業名錄,建立完善小微企業數據庫。依托全國公共信用信息共享平臺建設全國中小企業融資綜合信用服務平臺,開發“信易貸”,與商業銀行共享注冊登記、行政許可、行政處罰、“黑名單”以及納稅、社保、水電煤氣、倉儲物流等信息,改善銀企信息不對稱,提高信用狀況良好中小企業的信用評分和貸款可得性。


評:通過國家科技計劃加大對中小企業信用數據庫的支持力度,運用互聯網、大數據等手段,通過源頭追溯、實時監測、在線識別等手段,加快建立中小企業信用服務平臺,提高貸款效率,破解融資難題。



3、北京印發《關于首都金融科技創新發展的指導意見》


6月21日,北京市金融工作局、中關村科技園區管理委員會、西城區人民政府、海淀區人民政府聯合印發《關于首都金融科技創新發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。
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《指導意見》包含主要內容和保障措施兩部分。主要內容涵蓋了支持金融科技底層技術研發、支持金融機構借助金融科技創新發展、加強金融科技基礎設施建設、發展金融科技產業、建設市場化專業服務體系、加強金融科技場景應用、建設金融科技示范區、支持全市金融科技產業多點布局、積極防控金融科技風險、加強金融科技國際合作、大力培養引進金融科技人才,共十一條內容。保障措施提到加強組織協調、加強激勵扶持、加強宣傳引領、完善服務體系、加強風險防控五點。


點評:《指導意見》的發布,肯定了科技在金融領域作出的成績。科技與金融的融合,將形成新技術、新模式、新業態。同時,加強金融科技風險防控和監管,也將促進我國建設國際一流的金融科技生態提供助力。



4、中國人民銀行、中國銀保監會發布《中國小微企業金融服務白皮書》

6月24日,中國人民銀行、中國銀保監會發布了《中國小微企業金融服務報告(2018)》(以下簡稱報告),這是我國政府相關部門首次公開發布的小微企業金融服務白皮書。
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關于進一步改進小微企業金融服務的思路,報告提出了8項具體措施:一是貫徹落實“競爭中性”原則,消除融資隱性壁壘;二是堅持市場化和商業可持續原則,進一步優化小微企業金融資源配置;三是深化金融供給側結構性改革,完善金融服務體系和傳導機制;四是發展多層次資本市場,拓寬小微企業資本補充渠道;五是加強政策支持,增強金融機構服務小微企業的能力;六是加強金融科技運用,提升小微企業金融服務效率;七是加強信息共享,持續優化社會信用體系;八是加強規范引導,增強小微企業自身素質和融資能力。


點評:白皮書21次提及金融科技,強調互聯網、大數據、云計算等信息技術在推動銀行業金融機構改造信用評價模型、提高營銷獲客能力、增進貸款投放效率等方面發揮重要作用,也為金融支持小微企業融資提供了更多的選擇和可能。



5、國務院辦公廳印發《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》

8月8日,國務院辦公廳發布《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。《指導意見》從五個方面入手,一是優化完善市場準入條件,降低企業合規成本;二是創新監管理念和方式,實行包容審慎監管;三是鼓勵發展平臺經濟新業態,加快培育新的增長點;四是優化平臺經濟發展環境,夯實新業態成長基礎;五是切實保護平臺經濟參與者合法權益,強化平臺經濟發展法治保障。提出了18條針對“互聯網+監管”,用科學合理界定平臺責任,加強網絡支撐能力的建設意見。對于加強政府部門與平臺數據共享方面,《指導意見》也重點提到,一定要完善好平臺經濟相關的法律法規。


點評:《指導意見》將平臺經濟看作是經濟增長點,對于這種新業態進行監管探索,持續深化“放管服”改革。同時指出,針對金融科技領域的數據安全、基礎設施建設、“助貸”機構準入條件要求以及消費者權益保護等問題,將由國家對應監管部門細化政策落實標準,規范行業發展。



6、中國人民銀行印發《金融科技(FinTech) 發展規劃(2019—2021年)》

8月22日,中國人民銀行印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》(以下簡稱《規劃》),明確提出未來三年金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施。
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《規劃》確定了六方面重點任務。一是加強金融科技戰略部署,從長遠視角加強頂層設計,把握金融科技發展態勢,做好統籌規劃、體制機制優化、人才隊伍建設等工作;二是強化金融科技合理應用,以重點突破帶動全局發展,規范關鍵共性技術的選型、能力建設、應用場景以及安全管控,全面提升金融科技應用水平,將金融科技打造成為金融高質量發展的“新引擎”;三是賦能金融服務提質增效,合理運用金融科技手段豐富服務渠道、完善產品供給、降低服務成本、優化融資服務,提升金融服務質量與效率,使金融科技創新成果更好地惠及百姓民生,推動實體經濟健康可持續發展;四是增強金融風險技防能力,正確處理安全與發展的關系,運用金融科技提升跨市場、跨業態、跨區域金融風險的識別、預警和處置能力,加強網絡安全風險管控和金融信息保護,做好新技術應用風險防范,堅決守住不發生系統性金融風險的底線;五是強化金融科技監管,建立健全監管基本規則體系,加快推進監管基本規則擬訂、監測分析和評估工作,探索金融科技創新管理機制,服務金融業綜合統計,增強金融監管的專業性、統一性和穿透性;六是夯實金融科技基礎支撐,持續完善金融科技產業生態,優化產業治理體系,從技術攻關、法規建設、信用服務、標準規范、消費者保護等方面支撐金融科技健康有序發展。


點評:《規劃》的發布,為全面推動我國金融科技的繁榮與發展明確方向,到2021年,將建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”,進一步增強金融業科技的應用能力,實現金融與科技深度融合、協調發展。同時,央行提出的未來三年金融科技工作指導和目標,也讓更多的人民群眾提高對數字化、網絡化、智能化金融產品的認知度,使我國金融科技發展居于國際領先水平。



7、國家發展改革委、銀保監會聯合印發《關于深入開展“信易貸” 支持中小微企業融資的通知》

9月21日,國家發展改革委、中國銀保監會聯合印發了《關于深入開展“信易貸”支持中小微企業融資的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》指出,深入開展“信易貸”工作,是落實金融供給側結構性改革要求的重要舉措,有利于破解中小微企業融資難題,暢通金融體系和實體經濟良性循環。國家公共信用信息中心要積極協調有關部門,加強信用信息整合共享,加快建設全國中小企業融資綜合信用服務平臺。各地區社會信用體系建設牽頭部門要認真落實屬地管理職責,因地制宜采取措施,促進本地區“信易貸”工作成效進一步提升。金融機構要切實履行服務中小微企業第一責任人的職責,擴大“信易貸”規模,提高中小微企業的政策獲得感。
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《通知》的重點任務包括六個方面:一是建立健全信用信息歸集共享查詢機制;二是建立健全中小微企業信用評價體系;三是支持金融機構創新“信易貸”產品和服務;四是創新“信易貸”違約風險處置機制;五是鼓勵地方政府出臺“信易貸”支持政策;六是加強“信易貸”管理考核激勵。


點評:《通知》提到,要深入開展“信易貸”工作緩解中小企業融資難、融資貴問題,一是充分發揮信用手段在破解融資難題中的重要作用;二是鼓勵金融機構以提升風險管理能力為立足點,減少對抵質押擔保的過度依賴。《通知》還提到,在促進“信易貸”工作成效上,要加強信用信息整合共享,科技與金融的深度結合,將起到重要的作用,切實提高中小企業的融資效率。



8、銀保監會、央行發布《2019年中國普惠金融發展報告》

9月29日,中國銀行保險監督管理委員會、中國人民銀行發布《2019年中國普惠金融發展報告》(以下簡稱《報告》)。《報告》總結梳理了普惠金融體制機制、產品服務、資本市場融資、信用信息體系、擔保增信體系、差異化監管、貨幣財稅政策、法律法規、消費者權益等9個方面的舉措,主要包括:一是深化普惠金融體制改革,初步形成“敢做、愿做”普惠金融的機制;二是創新普惠金融技術和產品,“能做、會做”普惠金融的局面有所改善;三是發揮多層次資本市場服務功能,拓寬市場主體融資渠道;四是加強信用信息體系和共享平臺建設,緩解因缺信息造成的融資困難;五是優化擔保增信體系和機制建設,推動風險有效分擔;六是強化考核評估,完善差異化普惠金融監管機制;七是強化政策激勵,貨幣財稅政策進一步發揮協同效應;八是彌補制度短板,健全普惠金融發展的法律框架;九是加大金融消費者權益保護力度,提升消費者金融素養。


點評:《報告》的發布,很好的指引下一階段我國惠普金融發展,運用科技手段,加強信用信息體系的建設,不僅有效緩解了中小企業因缺信息造成的融資困難,還使得金融行業的發展不斷變好。



9、央行發布《中國金融穩定報告(2019)》

11月25日,中國人民銀行發布《中國金融穩定報告(2019)》(以下簡稱報告),對2018年以來我國金融體系的穩健性狀況進行了全面評估。報告提到,2018年以來,我國金融體系取得了不錯的成績,但由于受到內外部多重因素的影響,一些長期積累的深層次矛盾逐漸暴露,金融風險仍然是易高發的重大風險之一。
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通過一年多的集中整治和多措并舉,在防范化解金融風險方面取得了積極的進展。一是有效穩住宏觀杠桿率,控制重點領域信用風險;二是改善支持實體經濟發展的金融服務,對民營、微小企業加大支持力度;三是有序化解影子銀行風險,把握好風險與促發展的關系,加強預期引導;四是平穩有序處置各類高風險金融機構風險,在依法依規前提下,系統性風險和道德性風險同時防范;五是推進互聯網金融風險專項整治和非銀行支付服務市場的整頓,嚴厲打擊非法集資活動;六是有序處置民營企業債券違約事件,打破債券市場剛醒兌付;七是出臺《關于完善系統重要性金融機構監管的指導意見》配套實施細則,完善金融監管制度,整治金融市場亂象;八是加快金融業對外開放步伐,大幅擴大外資銀行業務范圍,穩步推進資本市場的雙向開放。


點評:總體來看,經過一年多的集中整治,我國在防范化金融風險方面取得了積極的進展,已經露的金融風險正得到有序處置,人民幣匯率在合理均衡水平上保持基本穩定。另外,《報告》還提到在加大支持民營、中小企業的經濟發展上,科技在賦能金融的過程中,加快了緩解融資難的步伐。同時,金融科技也面臨著監管制度的挑戰。針對這一問題,《報告》從專項整治、實施細則等方面,提出了政策建議。



10、國務院印發《關于進一步做好穩就業工作的意見》

12月24日,為全力做好穩就業工作,國務院發布《關于進一步做好穩就業工作的意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》提到了七個方面:一是支持企業穩定崗位;二是開發更多就業崗位;三是促進勞動者多渠道就業創業;四是大規模開展職業技能培訓;五是做實就業創業服務;六是做好基本生活保障;七是加強組織保障。
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在支持企業穩定崗位方面,重點強調要加強對企業金融的支持。落實普惠金融定向降準政策,釋放的資金重點支持民營企業和小微企業融資。鼓勵銀行完善金融服務民營企業和小微企業的績效考核激勵機制,增加制造業中小微企業中長期貸款和信用貸款。對擴大小微企業融資擔保業務規模、降低小微企業融資擔保費率等政策性引導較強的地方進行獎補。發揮各級政府中小企業工作領導小組的協調作用,支持中小企業發展,增加就業。發揮各級金融監管機構作用,鼓勵銀行為重點企業制定專門信貸計劃,對遇到暫時困難但符合授信條件的企業,不得盲目抽貸、斷貸。
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點評:《意見》的發布,一方面,落實普惠金融定向降準政策;另一方面,完善中小微企業融資擔保管理體系,支持民營中小企業的發展,做好穩就業工作。

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